Мошенничество с кредитными картами: как это происходит на самом деле

Подавляющее число случаев мошенничества с пластиковыми картами происходит по вине банков либо из-за фундаментальных уязвимостей платежных систем.

Однако обнародование истинных причин, способствующих случаям мошенничества с пластиковыми картами, как банкам, так и платежным системам невыгодно.

Первым невыгодны факты,свидетельствующие об их непрофессионализме (ведь это может отпугнуть новых клиентов и побудить существующих к смене обслуживающего их финансового учреждения).

А платежные системы, упорно модернизирующие и адаптирующие к новым условиям появившуюся в 50-е годы прошлого века и безнадежно устаревшую в настоящее время систему расчетов, просто не хотят потерять свой бизнес, успокаивая клиентов «новейшими системами безопасности, гарантирующими сохранность ваших средств», что является по меньшей мере сознательной ложью.

Целью данной статьи является не запугивание держателей кредитных карточек несовершенством платежных технологий, тем более, что держатели карт на самом деле хорошо защищены от потерь правилами МПС от подавляющего большинства манипуляций, которые злоумышленники могут произвести с их картами, а желание представить объективную картину действительности в этой области.

Ведь сколько не повторяй слово «халва», во рту от этого слаще не станет, и сколько ни труби о защищенности технологии современных международных платежных систем, они от этого не становятся защищеннее.

Как известно, пластиковая карта состоит из куска пластика с нанесенными на него изображением, голограммой, полосой подписи и магнитной ленты (а сейчас все чаще и чипом).

Нанесенное на пластик изображение, голограмма и полоса подписи служат для визуального контроля того, является ли карта поддельной либо нет.

Но необходимо помнить о том, что карту в момент оплаты физически видит лишь продавец, ее принимающий.

Банки же физически карту не видят и поэтому по ее внешнему виду не могут определить, является ли она поддельной или нет.

Магнитная полоса и чип являются хранилищем набора цифр и знаков, являющегося своеобразным «ключом от квартиры, где деньги лежат».

Этот набор цифр и знаков, записанный на магнитной полосе часто называют «дампом», поэтом в статье я буду употреблять именно это название.

Дамп состоит из нескольких дорожек (как правило двух).

На первой дорожке обычно хранится информация, которая используется для печати чека, выдаваемого при покупке (имя держателя карты, номер карты, срок окончания срока ее действия) а также частично дублируется служебная информация со второй дорожки.

Вторая дорожка имени не содержит и, собственно, и является тем самым «ключом» от пресловутой квартиры, который при каждой транзакции передается в банк, где у держателя карты открыт счет.

На второй дорожке содержится номер карты, срок истечения ее действия, а также служебная информация, в том числе и трехзначный CVV — card verification value (у Мастеркарда он называется CVC — card verification code). Эти же значения иногда называют CVV1/CVC1.

Данное значение получается путем сложного шифрования некоторых данных карты и служит для проверки банком того, подлинным ли является дамп либо он сгенерен злоумышленником, которому стал известен номер карты и срок окончания ее действия.

Кстати: те, кто оплачивал покупки своей картой в интернете, сталкивались с CVV2 и CVC2, которые напечатаны на полосе подписи.

Эти данные не являются тем же, что и CVV/CVC, хотя и имеют схожее название.

То же самое и с чипом – те же две (как правило) дорожки, та же структура дампа и те же проблемы, что и у магнитной полосы, несмотря на все заверения платежных систем в абсолютной безопасности чипа.

Правда, чиповые карты не будут затрагиваться в данной статье.

Во время проведения транзакции терминал, установленный в магазине (либо банкомат), считывает вторую дорожку дампа, добавляет данные о транзакции, и отправляет ее в процессинговый центр того банка, который обслуживает этот магазин (банкомат).

Далее процессинговый передает эту информацию в процессинговый центр соответствующей МПС, откуда информация ретранслируется в процессинговый центр банка, выдавшего карту.

Здесь запрос обрабатывается и выдается ответ – можно ли магазину выдать товар (то есть будут ли ему перечислены деньги за покупку) или нет.

При этом на счету держателя карты блокируется сумма, на который пришел запрос (это, конечно, в случае выдачи положительного ответа). Этот ответ возвращается магазину тем же путем, которым шел запрос.

Кредитные карты появились и получили свое распространение в 50-х годах прошлого века.

Тогда они представляли собой кусок пластика с нанесенным изображением, на которых были выдавлены номер карты, срок окончания ее действия и имя держателя карты.

Никакой магнитной полосы не было, а транзакции производились на импринтерах, которые представляли собой ручной пресс, которым проводили по карте для того, чтобы выдавленная информация отпечаталась через копирку на квитанции.

После проведения транзакции торговые точки выдавали покупателю товар, а свои копии квитанций складывали в стопочку, чтобы в конце дня отнести накопившиеся за день квитанции в банк.

Вполне естественно, что долго такой безалаберный подход к деньгам безнаказанно продолжаться не мог, и злоумышленники стали подделывать украденные/утерянные карточки, которые клиенты заблокировали, просто срезая выдавленные символы номера карты и наклеивая другие – ведь проверить, существует ли вообще карта с таким номером, торговцы попросту не могли.

Убытки от мошенничества неумолимо росли и МПС ввели, как рекламировалось в то время, суперзащищенную технологию – стали наклеивать на карты магнитную полосу, на которой были записаны только те данные, которые были выдавлены на карте.

Торговцев оснастили электронными терминалами, способными читать эту полосу и передавать ее в банк для получения информации о том, существует ли такой номер карты и есть ли на нем деньги.

Злоумышленники при тогдашнем развитии доступных технологий (на свободном рынке отсутствовали необходимые для создания устройств чтения/записи магнитной полосы карты микросхемы) эту систему обойти не могли и мошенничество с картами на некоторое время происходило лишь на торговых точках, которые еще работали по старинке, с импринтерами.

Тогда же появились и банкоматы, которые прежде не могли возникнуть из-за отсутствия возможности авторизовать карту в режиме реального времени, и пин-коды к картам.

В конце 80-х годов прошлого века уровень развития микроэлектроники уже достиг того уровня, когда любой желающий мог из имеющихся в свободной продаже деталей собрать устройство, способное записывать необходимую информацию на магнитную полосу кредитных карт.

А на магнитную полосу карт нужно было нанести только ту информацию, которая была выдавлена на карте, поэтому когда фотография карты была в руках у злоумышленников.

Пин-код к этой карте был записан, ничего не препятствовало тому, чтобы изготовить на обычной болванке с магнитной полосой полноценный клон карты, с помощью которого можно снять деньги с банкомата.

После этого случая МПС ввели требование расширить служебную информацию на магнитной полосе карт с тем, чтобы злоумышленники, даже имея фотографию карты, по нанесенным на карту данным не могли сгенерировать работающую магнитную полосу.

Так появился CVV (CVV) код, который нигде, кроме магнитной полосы, не был записан, и который можно было проверить при прохождении транзакции путем шифрования определенных данных карты с помощью ключа, хранящегося в банке, и сравнения получившегося значения с пришедшим CVC (CVV) кодом дампа.

Не имея физического доступа к магнитной полосе карты, чтобы считать ее, злоумышленники теперь не могли изготовить клон карты.

К тому же несколько ранее были введены голограммы на картах. На некоторое время кривая мошенничества с пластиковыми картами пошла вниз…

Уже с начала-середины 90-х годов прошлого века, преступники освоили подделку голограмм, а также поставили на поток производство портативных приборов размером с пейджер, проведя через который картой, можно скопировать ее магнитную полосу.

Такой прибор называется скиммер, а способ получения дампов с помощью них – скиммингом.

Преступники стали снабжать скиммерами официантов, работников автозаправочных станций, продавцов магазинов – всех, кто имел доступ к обслуживанию клиентов и их карт.

Посмотреть как происходит скимминг кредитных карт официанткой в ресторане можно на видео из YouTube, представленном ниже.

Перевода ролика нет, но текст там не важен, интересна собственно картинка.

МПС довольно быстро научились вычислять людей, скиммящих карточки в торговых точках, путем анализа статистических данных.

По всем случаям мошенничества проводится анализ на предмет того, где каждая жертва скимминга расплачивалась своей картой.

В случае многочисленных совпадений проведенных транзакций у разных клиентов в одной и той же торговой точке, можно с большой долей уверенности утверждать, что скиммер работает именно там. Дальше уже дело полиции.

Источник: www.crime-research.ru