Когда исчезнут наличные?

Чем больше безналичные платежи входят в нашу жизнь, тем чаще звучит вопрос – как долго в кошельках граждан еще будут бумажные деньги из прошлых веков и металлические монеты из прошлых тысячелетий? НИИ Гознака ищет на этот вопрос ответы, всесторонне исследуя проблему. О результатах этих исследований рассказывает директор Научно-исследовательского института – филиала ФГУП «Гознак» Георгий Корнилов.

Прогнозы 1972 года сбылись

Научно-исследовательский институт Гознака на протяжении своей истории не только проводил прикладные работы, связанные с разработкой новых признаков и совершенствованием технологии производства, но и вел исследования по направлениям развития отрасли, в частности сферы производства бумаги, защищенной полиграфии, банкнот. Например, в 1972 году НИИ Гознака провел исследование «Совершенствование технологии производства изделий Гознака на 15–20 лет», а в 1984–1985 годах была выполнена работа «Комплексный прогноз развития производства Гознака на 20 лет». В работах было проанализировано развитие технологий Гознака и ведущих мировых компаний, работающих в области защищенной полиграфии, бумажного и монетно-орденского производства. Результатом работ стали рекомендации по развитию различных направлений деятельности предприятий Гознака.

Рассмотрение отдельных направлений предприятий Гознака проводилось с учетом как состояния отрасли, так и потенциального рынка – системы налично-денежного обращения. В частности, в исследовании 1972 года отмечается, что одной из наблюдаемых тенденций является «изменение системы кредитно-денежного обращения путем создания специализированной сети вычислительных центров при отделениях банков и в крупных торговых центрах для осуществления безналичного расчета в розничной торговле в целях полной ликвидации традиционной формы денежного обращения к концу нашего столетия». Подобное заявление выглядит вполне в духе времени, когда с развитием новых платежных инструментов возникла идея возможности полного отказа от налично-денежного обращения. Тем не менее наличные деньги даже в начале второго десятилетия ХХI века остаются ведущим платежным инструментом, хотя разговоры о возможной «смене лидерства» не прекращались все последние десятилетия.

Деньги в новой ипостаси

При прогнозировании сложных социальных процессов требуется проведение анализа большого объема данных, учитывая факторы, подверженные быстрому изменению. Для периода начала 70-х годов одним из таких факторов были цифровые технологии, темпы развития которых на тот момент предсказать было сложно. В связи с этим любой прогноз требует периодической актуализации, что вызывает необходимость проведения новых исследований. Сегодня розничная система платежей сталкивается с новыми вызовами, приходящими от принципиально новых платежных инструментов, понимание природы и сущности которых позволяет оценивать динамику соотношения различных инструментов в платежной системе страны.

Сегодня одним из направлений развития безналичных платежей становится уже не стандартное оперирование банковским счетом при помощи пластиковой карты, посещение отделения банка или терминала банковского самообслуживания, а использование «виртуальных счетов». Процесс внесения наличных денег на такие счета означает не просто превращение их в безналичные, но переводит эти деньги в другую ипостась, не сводимую к классическим категориям наличных и безналичных денег. Для описания таких платежных инструментов было введено понятие «электронных денег».

Электронные деньги в их физической форме — это файл, содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца. Сегодня выделяются два основных вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Во вторую группу входят системы электронных денег, предполагающие хранение стоимости на сервере провайдера с доступом для клиента к ней через сеть.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей. Определяющим моментом для отнесения электронных денег к новому виду денег является возможность их создания нефинансовыми институтами вне существующей банковской системы. Новые средства платежа, способные обладать низкой транзакционной стоимостью, высокой анонимностью и не требующие посредничества финансовых институтов при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, были объявлены рядом западных экономистов новой разновидностью денег.

Унаследовали свойство анонимности

Электронные деньги одновременно воплощают в себе важные характеристики наличных и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности, безусловности распоряжения стоимостью, от депозитных денег – дематериализованную форму, обусловливающую удобство осуществления расчетов, и низкие издержки обращения.

Сегодня в мире функционирует большое количество систем электронных денег. Например, в Сингапуре каждый житель страны использует электронные деньги. В стране проводится в год порядка 2 млрд операций с электронными деньгами на сумму около 2,5 млрд долларов. Система электронных денег M-Pesa, работающая только в Кении и Танзании, обогнала по количеству транзакций систему денежных переводов Western Union. Европейский Союз разработал комплексное регулирование сферы электронных денег. Крупнейшая система электронных денег – PayPal – имеет более 35 млн пользователей. Перечень достижений систем электронных денег можно продолжать очень долго.

Российский рынок электронных розничных платежей демонстрирует в последние годы заметный рост. На сегодняшний день примерно каждый 15-й житель Российской Федерации открыл и использовал электронный кошелек в одной из систем электронных денег, реализованных в виде интернет- и мобильных платежей. Совокупный объем платежей, осуществленных с помощью электронных денег за период 2005–2009 гг., вырос более чем в 20 раз. Такой прирост объема платежей существенно опережает темпы прироста объема платежей, совершенных с помощью других инструментов.

Электронные деньги дешевле

Лидерами российского рынка электронных розничных платежей в интернете являются компании WebMoney и Яндекс. Деньги, совокупная доля которых составляет примерно 90% рынка. Число зарегистрированных пользователей другого крупного участника рынка – платежного сервиса QIWI, объединяющего в себе мобильный, терминальный и интернет-доступ к электронным деньгам, превысило 20 млн человек, а оборот, по данным 2009 года, достиг 8 млрд руб.

Отличительная особенность систем электронных денег заключается в том, что их использование оказывается дешевле, чем использование банковских платежных инструментов, они в большей степени защищены от несанкционированного использования при платежах через интернет, их использование может быть анонимно. Это ведет к тому, что электронные деньги занимают нишу микро- и мини-платежей, позволяя осуществлять такие платежи в том числе удаленно, через сеть. Таким образом, они занимают положение между наличными деньгами и банковскими платежными инструментами.

В таком положении заключается как сильная сторона, так и слабость систем электронных денег. Электронные деньги не в состоянии заменить наличные деньги в связи с тем, что они не позволяют осуществлять платежи «человек – человек», а для проведения транзакции требуется доступ к системе через каналы связи. С другой стороны, системы безопасности и часто анонимность не позволяют использовать электронные деньги для осуществления расчетов крупными суммами. Это лишь некоторые преимущества и недостатки электронных денег.

Развитие систем электронных денег активизирует дебаты относительно того, сможет ли этот платежный инструмент полностью изменить современный «денежный ландшафт» или даже заменить наличные расчеты. Делать такие выводы сегодня преждевременно. Тем не менее концепция электронных денег весьма органично встроилась в путь эволюционного развития современных технологий, заняв в ней понятную и логичную нишу, заставляя учитывать этот фактор при построении прогнозов развития системы розничных платежей.

Охвачены все экономики мира

Состояние современной системы розничных платежей характеризуется тенденцией постепенного сокращения доли наличных и ростом доли безналичных платежей. Этот процесс начался во второй половине ХХ века в развитых странах и в настоящее время охватил все экономики мира. Впрочем, доли, которые занимают безналичные платежи в розничном товарообороте отдельных стран, сегодня сильно различаются: от 91% в Исландии до нескольких процентов в ряде стран Восточной Европы. В России на долю безналичных платежей в 2011 году пришлось около 7% розничных платежей.

В последнее время предпринималось несколько попыток составить прогноз соотношения наличных и безналичных инструментов в системе розничных платежей. Например, специалистами Центрального банка России проводился анализ и прогноз доли наличных денег с применением модели Гомперца Центрального банка Швеции, используемой для моделирования принятия и распространения новых технологий, влияющих на сокращение платежей наличными деньгами при расчетах за товары и услуги.¹ В соответствии с этой моделью объем безналичных платежей при расчетах за товары и услуги составит к 2020 году 17,5%.

Математическая модель безналичной России

В исследовании, проведенном Научно-исследовательским институтом Гознака в 2011 году, была предпринята попытка спрогнозировать динамику изменения долей различных платежных инструментов в России на период до 2025 года, используя модель распространения инноваций Фрэнка Басса.^{2, 3} В результате была создана математическая модель, которая была откалибрована с использованием данных различных сценариев развития экономики страны. Согласно полученным результатам, в 2025 году доля безналичных розничных платежей может составить приблизительно от 27% до 44%, в зависимости от выбранного сценария развития экономики России.

Доля электронных денег в розничных платежах сегодня составляет доли процентов, поэтому определить их долю в десятилетней перспективе оказывается затруднительным. Наблюдение за процессом развития систем электронных денег позволит более четко прогнозировать их динамику в будущем. Сегодня можно констатировать, что системы электронных денег будут динамично развиваться в течение следующих лет. По всей видимости, они еще в течение длительного времени (или в принципе) останутся нишевым продуктом, закрывающим потребности, не покрытые банковской сферой и наличными деньгами. Существенным импульсом к развитию систем электронных денег могли бы стать решения по созданию крупных систем социальных и государственных услуг, принимающих только или в основном электронные деньги (проекты в области транспорта, коммунальных платежей, государственных услуг).

Электронные деньги могут оказать влияние на динамику темпов роста количества наличных денег в обращении. При этом благодаря использованию электронных денег в первую очередь может сократиться использование монет и банкнот низких номиналов. В частности, тех, которые применяются для оплаты общественного транспорта. Однако использование электронных денег скорее повлияет на распределение долей между различными номиналами банкнот, чем существенно изменит долю наличных денег. В видимой перспективе развитие систем электронных денег не окажет влияния на изменение количества производимых банкнот.

¹ Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах. Банк России, 2011.

Георгий КОРНИЛОВ, директор Научно-исследовательского института – филиала ФГУП «Гознак»